Regjeringen har lansert et ambisiøst endring i reglene for forbrukerkreditt noe som vil påvirke hvordan banker og kunder samhandler med kredittkort betydelig. Det nye regelverket tar sikte på å takle utbredt praksis i finanssektoren, som utstedelse av uoppfordrede kort eller automatisk økning av kredittgrenser, som har bidratt til stille overgjeld i mange husholdninger i Spania.
Kjernen i reformen er klar: All kredittgivning uten forutgående anmodning og uttrykkelig samtykke fra forbrukeren er forbudt.Dette betyr at foretak ikke lenger vil kunne aktivere nye kredittkort eller øke tilgjengelig finansieringskapasitet uten at kunden bevisst og verifiserbart har bedt om det. Dette etterlater år der disse beslutningene ofte ble tatt ensidig fra filialen eller bankens interne systemer.
En ny lov om forbrukerkredittavtaler med fokus på samtykke
Ministerrådet har godkjent en utkast til lovforslag om forbrukerkredittavtaler Fremmet av Økonomidepartementet, for tiden ledet av Carlos Cuerpo. Denne teksten Den forbyr banker, sparebanker og andre långivere å utstede kredittkort eller øke sine grenser dersom kunden ikke uttrykkelig har bedt om det.Ordlyden er utvetydig: enhver kredittgivning til forbrukere som ikke tidligere har bedt om det, og uten deres uttrykkelige samtykke er det forbudt.
Med dette tiltaket har den utøvende makten til hensikt lukke døren for ensidig tildeling av finansiering som hadde blitt brukt som et markedsføringsverktøy. I årevis har det vært vanlig at banker sender nye kort som en del av bankpakker, aktiverer kredittlinjer knyttet til kampanjer eller øker kortgrenser for å sammenfalle med spesifikke kampanjer, ofte uten at kortinnehaveren er fullt klar over endringen i sine økonomiske forhold.
Den fremtidige loven tydeliggjør imidlertid at Det er ikke forbudt å tilby forhåndsgodkjent kredittBanker kan fortsette å annonsere finansiering, vise potensielle grenser eller sende kommersielle tilbud, men nøkkelen er at De vil ikke kunne aktivere kreditten hvis forbrukeren ikke uttrykkelig godtar den.Målet er å skille tydelig mellom å reklamere for et produkt og den faktiske gjeldspådragelsen.
For øyeblikket er teksten i fasen av blåkopiDet betyr at den fortsatt må gjennom flere trinn: offentlig høring, godkjenning som lovforslag, debatt og avstemning i Stortinget, og til slutt dens publisering i Statstidende (BOE)Før den prosessen er fullført, vil ikke regelen gjelde fullt ut, og foreløpig Det er ingen fast tidsplan for ikrafttredelsenselv om regjeringen har til hensikt å handle raskt.
Slutt på automatisk kortutstedelse og grenseøkninger uten varsel
En av de mest synlige endringene for brukeren vil være Slutt på at kredittkort sendes til postkassen uten at de blir bedt om det eller aktiveres som standard når man åpner en konto eller tjenestepakke. Frem til nå var det relativt vanlig at kunder fikk et kredittkort som allerede var knyttet til en kredittlinje, eller at de så at den tilgjengelige kredittgrensen økte, når de åpnet en konto eller registrerte seg for en kampanje, uten å ha signert noe spesifikt.
De nye forskriftene setter en stopper for denne praksisen. Enhetene De vil ikke kunne utstede nye kredittkort med mindre det kommer en direkte forespørsel fra forbrukeren.heller ikke vil de være i stand til å øke grensen på kortene dine allerede eksisterende automatisk. Eventuelle relevante endringer i kredittvilkårene må kommuniseres, og fremfor alt, uttrykkelig og bekreftet godkjent av innehaverenDerfor er økningen i «kampanje»-grensen i perioder som jul eller sommer uten tydelig kundeaksept over.
Dette kravet om samtykke gjelder også for finansieringslinjer knyttet til kommersielle pakker eller lojalitetsinsentiverTilbud vil fortsatt være mulige, men de kan ikke konverteres til aktiv kreditt uten forbrukerens godkjenning. Med andre ord er finansiering ikke lenger noe som kommer «som standard» og blir en... en avgjørelse som brukeren må ta bevisst.
Forbrukerorganisasjoner ønsker dette skrittet velkommen, i forståelse av at det bidrar Mer kontroll og færre overraskelser i kreditthåndteringenFra banksiden erkjennes det at det vil være nødvendig å tilpasse interne prosedyrer, datasystemer og kunderelasjonskanaler for å dokumentere hvert samtykke på riktig måte.
Revolverende kredittkort, kassekreditter og hurtiglån under en ny paraply
Lovforslaget er ikke begrenset til tradisjonelle kort, men heller omorganiserer forbruksfinansiering fra topp til bunnForordningen implementerer to europeiske direktiver og dekker personlige lån, mikrolån, avdragsbetalinger, hurtiglån og de stadig mer utbredte ordningene med kjøp nå, betal senere (kjøp nå, betal senere), veldig populært innen netthandel og blant yngre forbrukere.
Et av de mest følsomme punktene i teksten har å gjøre med revolverende kredittkortet produkt som lar deg utsette betalingen for kjøp, men som i praksis har blitt assosiert med svært høye renter og gjeld som drar ut i det uendeligeI de senere årene har en rekke domstoler opphevet kontrakter fordi de anser rentesatsene som åger, spesielt i saker som rammer sårbare personer eller de med mindre økonomisk forståelse.
For å rette opp i denne situasjonen, den fremtidige loven Den innfører grenser for pengekostnaden i produkter som revolverende kredittkort. og setter grenser for kostnadene ved bankovertrekk når en konto går i minus. ... åpenhetsforpliktelser i prekontraktuell og kontraktsmessig informasjonslik at kunden kan forstå på forhånd hvor mye finansieringen faktisk vil koste.
Videre, den Spanias sentralbank fører tilsyn med alle selskaper som gir forbrukerkredittikke bare tradisjonell bankvirksomhet. Dette inkluderer digitale finansieringsplattformer, bedrifter som tilbyr utsatt betaling og raske kredittleverandørerTanken er at ethvert selskap som tilbyr finansiering må respektere de samme grunnleggende standardene for klarhet, kredittverdighetsvurdering og beskyttelse mot overgjeldelse.
I denne sammenhengen er modellene av kjøp nå, betal senere De faller også under regulatorisk gransking. Selv om de ofte presenteres som en praktisk måte å dele opp kjøp uten renter, advarer myndighetene om at Opphopning av flere utsatte betalinger kan skape økonomisk stressspesielt blant unge mennesker som ikke alltid har et helhetlig overblikk over alle sine betalingsforpliktelser.
Større åpenhet, solvensvurdering og ansvarlighet ved tildeling av konsesjoner
Et annet sentralt aspekt ved reformen er åpenhet i informasjonen som gis til forbrukeren før og i løpet av avtalens løpetidLån, kort og andre kredittprodukter må tydelig og forståelig beskrive elementer som årlig prosentsats (APR), den totale kredittkostnaden, gjeldende gebyrer, varighet, betalingsplan og konsekvensene av manglende eller forsinket betaling.
Den informasjonen må sendes inn med nok tid til at kunden kan sammenligne og reflektereI stedet for å bli presset til å bestemme seg i det øyeblikket produktet tilbys, har forbrukerne en tendens til å forhaste seg med å ta avgjørelser, spesielt gjennom digitale kanaler eller fysiske utsalgssteder. Forhastede kontraktsinngåelser, spesielt gjennom digitale kanaler eller fysiske utsalgssteder, har vært en medvirkende faktor til dårlig gjennomtenkte finansieringsvalg.
Sammen med åpenhet forsterkes følgende: plikt til å grundig vurdere søkerens solvensFinansinstitusjoner må stole på oppdaterte og tilstrekkelige data om inntekter, utgifter og annen gjeld for å avgjøre om en person kan ta opp kreditt uten å sette deres økonomiske stabilitet i fare. Hensikten er å forhindre at lån eller kredittkort gis til kunder uten reell betalingsevne.
Dette påvirker spesielt produkter med rask eller nesten umiddelbar godkjenning, hvor kredittvurdering tidligere kunne være mer overfladisk. Med det nye rammeverket, Ideen om ansvarlig utlån råderFør en transaksjon kan takkes ja, må foretaket sørge for at forbrukeren forstår hva de signerer og kan håndtere det uten å havne i en gjeldsspiral.
De økonomiske myndighetene understreker selv at denne kombinasjonen av uttrykkelig samtykke, tydelig informasjon og velanalysert solvens Det er grunnlaget for å dempe overgjeld, i en tid der forbruksfinansiering har fått større vekt i budsjettet til mange familier.
Bank-kundeforhold: mer kontroll for brukeren, nye utfordringer for institusjonene
I praksis vil anvendelsen av den nye loven bety at forbrukerne De får handlingsrom når det gjelder sin egen gjeld.De som allerede har et kredittkort vil ikke se automatiske endringer i grensen sin: enhver økning må aksepteres, enten ved å signere et dokument, validere fra bankapplikasjonen eller en tydelig bekreftelse via elektroniske kanaler som registreres.
Hvis en person mottar et kort de ikke har bestilt, eller oppdager at grensen deres har blitt økt uten deres samtykke, Du kan kreve kansellering uten gebyr og sende inn et kravVed konflikt vil klienten også ha muligheten til å henvende seg til Banco de España eller andre tvisteløsningsmekanismer, beskyttet av en regel som anerkjenner klarere rettigheter.
For finansinstitusjoner innebærer endringen Gjennomgå forretningsprosessene og systemene for samtykkeregistreringVed en eventuell tvist vil det være viktig å kunne vise at kunden uttrykkelig har akseptert kortet, kredittgrensen eller den tilbudte finansieringen. Dette vil påvirke tradisjonelle banker, nettplattformer og bedrifter som bruker egen eller tredjepartsfinansiering for å øke salget.
Samtidig må sektoren tilpasse seg et miljø der Forhåndsgodkjent kreditt mister noe av sin fremtredende rolleTilgang til finansiering vil fortsatt være mulig, men forbrukerne vil bli mer aktive deltakere, og måtte ta initiativ til å be om det. Dette kan bety mindre tendens til å ta opp gjeld «av vane», i bytte mot større bevissthet om økonomiske beslutninger.
Samlet sett tegner reformen et bilde der Forbrukervern blir stadig viktigere uten at det hindrer eksistensen av kreditttilbud.Kredittkort, personlige lån og nye digitale løsninger vil fortsette å være en del av hverdagen, men under regler der informert samtykke, åpenhet og ansvarlig kredittvurdering blir obligatoriske brikker i det økonomiske puslespillet.
Dette nye juridiske rammeverket har som mål å sikre at innbyggerne beholder tilgang til nyttige verktøy for å planlegge utgiftene sine eller håndtere uforutsette hendelser, samtidig som det forhindrer en gjentakelse av fortidens overdrivelser, der det var enkelt å få kreditt og mangelen på tydelig informasjon førte til... gjeldssituasjoner som mange klienter brukte år på å overvinne.